Важнейшим постулатом исламской экономики является категорическое отрицание рибы. В широком смысле риба - необоснованная трудом наценка. Канонически же риба воспринимается как увеличение суммы долга по отношению к его первоначальному размеру, то есть ссудный процент.
(Продолжение. Начало – см. ссылки на тему)
На протяжении нескольких тысячелетий не прекращается спор между противниками и апологетами процента. Процентные отношения появились уже в III тыс. до н. э. в Шумере, но получили свое развитие лишь через тысячу лет в Вавилоне. Важнейшей причиной этого стали высокие темпы развития торговли, требовавшей значительных средств. Это привело к выделению особого класса (так называемые тамкары), занимавшегося исключительно ростовщической деятельностью, по которой уже законами Хаммурапи были установлены предельные процентные ставки. Интересно, что процентные ставки в то время устанавливались исходя не из каких-либо экономических соображений, а из удобства расчетов в соответствии с общепринятой системой исчисления. Наибольшее развитие процентные отношения в Античном мире получили в Греции и Риме, несмотря на осуждение процента ведущими философами, в том числе, Платоном, Аристотелем, Сенекой и другими. В целом, ростовщичество существенно способствовало поляризации общества в древних государствах, поскольку средства сосредотачивались в руках небольшой группы людей - управителей, жрецов (храмовое ростовщичество было одним из самых распространенных), а заемщики зачастую попадали в долговое рабство. Практически единственными способами борьбы с негативными последствиями были ограничения сроков долговой зависимости и царские амнистии, в результате которых должникам прощались их обязательства.
Запрет ростовщичества встречается в стихах Торы, главной книги иудеев. Однако впоследствии эти стихи были истолкованы как запрещающие взимание процента лишь с иудеев, что, в конечном счете, привело к развитию ростовщической деятельности по отношению к иноверцам. Отрицательно к ростовщичеству относилось и христианство, что нашло свое отражение в библейских текстах, а также работах таких средневековых христианских философов, как Грациан и Фома Аквинский. При этом христиане изначально не делали различий между членами общины и иноверцами. В 325 году Никейский собор осудил взимание процента духовными лицами, а в 1139 году Второй Латеранский собор признал любые формы ростовщичества запрещенными, причем нераскаявшийся ростовщик не допускался к причастию и не мог быть похоронен вместе с христианами. Фома Аквинский сравнивал взимание процента с продажей того, что не существует в природе, а получение платы за использование денег уподоблял продаже вина отдельно от его употребления.
Развитие торговли (конец XI - XII вв.) обусловило потребность в финансировании различных экономических предприятий. Поначалу был снят запрет на взимание процента с вассалов или врагов, затем - на взыскание штрафа за несвоевременное погашение долга. В результате, в XIII веке появились первые торговые банки и новые финансовые инструменты (например, вексель), заменившие прямые займы и позволившие средневековым банкирам действовать без явного нарушения запретов церкви. Важную роль в развитии процентных отношений сыграли арабские (индийские) цифры, которые получили широкое распространение в Европе в середине 15 века. Существовавшие до этого громоздкие системы знаков были неудобны для начисления процентов. Сами же арабы, наряду с цифрами, активно использовали буквенные обозначения цифр.
С распространением протестантизма отношение к запрету процента и ростовщичеству в целом меняется. В XVI веке впервые на законодательном уровне разграничиваются понятия «разрешенная процентная ставка» и «ростовщический процент», часто использующиеся и в настоящее время. Последний выступает как чрезмерный процент, в частности, превышающий установленную законом предельную ставку. В СССР предполагалось, что выдача ссуд должна осуществляться исключительно государственными кредитными учреждениями. Взимание процента советскими политэкономами мотивировалось тем, что необходимо содержать банковский аппарат, а также побуждать предприятия лучше использовать имеющиеся средства, а не привлекать дополнительные займы.
Современная западная экономическая теория отводит проценту важное место в экономических отношениях и характеризует его как один из видов дохода, который получает владелец капитала. В то же время в Коране и Сунне содержится абсолютный запрет на взимание процента. Именно это и не позволило в Средневековье, эпоху бурного развития исламской торговли, легализовать процентные отношения. Тем не менее, в более поздние периоды продолжительная колониальная и экономическая зависимость исламских стран привела к появлению и развитию в них традиционных финансовых структур, а некоторые египетские правоведы даже издали фетвы, в той или иной степени разрешающие ростовщичество, что вызвало широкий резонанс в исламском мире.
По отношению к ростовщичеству в Исламе чаще всего используются два понятия: риба ан-насиа, и риба аль-фадль. Первое означает рост на отсрочке выплаты, то есть надбавку к основной сумме долга, получаемую кредитором в качестве одного из условий предоставления средств на определенный срок или в обмен на отсрочку платежа. Риба аль-фадль имеет место при бартерном обмене партии одного и того же товара на другую, более низкого качества в неравной пропорции и не одновременно. В сущности, риба аль-фадль - любое несоответствие в количестве и качестве при обмене однородных товаров друг на друга.
Против ссудного процента выступают и современные мусульманские правоведы, и экономисты, развивающие свои идеи с середины 20 века. В целом эти аргументы сводятся к тому, что деньги не являются товаром, который можно продать и получить доход, а являются лишь вспомогательным средством. Потому денежные операции сами по себе запрещены, а в основе коммерческих контрактов должен непременно лежать товар, услуга или нематериальный актив. Понятие «капитал» подразумевает деньги, которые владелец вкладывает в разрешенные операции, принимая в них активное участие. Кроме того, риба является бременем как для ссудополучателей, осуществляющих процентные выплаты, так и для покупателей, поскольку в цену товара включается стоимость кредита.
Отрицательно относятся мусульманские правоведы и к разграничению процентной ставки на «разрешенную» и «ростовщическую». Это обосновано тем, что с течением времени ставка процента снижается, и то, что было разрешено раньше, становится запрещенным в настоящее время. К тому же, очевидным, что во всем мире происходит снижение процентных ставок, а объемы депозитов и используемых кредитов, тем не менее, продолжают увеличиваться.
Факт того, что ссудный процент играет негативную роль в кредитно-финансовой системе страны и служит катализатором кризисных явлений, подтверждает и то, что в условиях глобального кризиса учетную процентную ставку до минимального уровня (2-5%) снизили центральные банки Канады, Швейцарии, Швеции, Норвегии, Китая, Тайваня, Южной Кореи, Сянгана и других стран. Более того, в декабре 2008 года ФРС США снизила учетную ставку процента до 0,00-0,25%, Центральный банк Японии - до 0,1%, а в марте 2009 года Банк Англии установил значение данного показателя на уровне 0,5%.
О том, как удается исламским банкам функционировать на беспроцентной основе, речь пойдет в следующей статье.
Сейдали КУРТМОЛЛАЕВ
По материалам «Полуостров»
Ссылки на тему:
Что отличает исламскую экономику от всех других?
Исламская экономика как альтернатива капитализму и социализму
