Банки создают деньги, в банках они исчезают. Банкам мы доверяем свои сбережения и у банков мы берем взаймы, оставляя им в залог свое имущество. Любой бизнес начинается и заканчивается в банке. С банками мы судимся, когда они не отдают нам кровно заработанные, и банки натравливают на нас бандитов-коллекторов, когда мы не можем расплатиться за кредит. Где же здесь рынок? Кругом одни вездесущие банки.
Под невидимой рукой рынка Адам Смит подразумевал обычную людскую алчность. К 1776 году он сочинил английскую политэкономическую сказку «О свободном рынке». Где «доказал», что самой природой одни страны и их жители созданы для примитивного труда, а другие люди – для сложного труда и управления примитивными. А то, что уровень жизни отличается в колонии и метрополии в сотни раз – это не следствие рабства, а некая объективная, всемирная закономерность. Невидимая рука рынка.
Экономика – это вообще-то не точная наука, а философия. Религия денег (верю – не верю). Игра, если хотите (Я самый удачливый и мне повезет). Давайте все поверим, что мы вышли из кризиса. Начнем тратить сбережения, не экономя и не откладывая на «черный день». Завтра будет лучше, чем вчера: зарплаты и пенсии вырастут, а инфляция снизится. Зачем экономить? Появится спрос, заработает производство, торговля. Банки начнут мультиплицировать кредиты. Жизнь продолжается, о кризисе забыли.
Или. Кризис еще и не начинался, самое тяжелое впереди. Тогда мы экономим во всем, забираем деньги с фондового рынка, банков, и вкладываем их в «вечные ценности»: в золото, украшения, валюту, землю, недвижимость. И экономика замирает из-за обездвиживания денег. Кризис углубляется.
Успехи Китая на фоне мирового кризиса следует искать не только в занижении на 20% курса юаня, но и в приверженности коммунистической идеологии. Коммунизм одержал верх над капиталистической системой свежестью идей («Капитал» издан в 1867 году), и тем, что прилинковав философию, Маркс создал экономическую систему, основанную на идеологии.
Уже все признали, что кризис системный, а это значит, что никакие реформы внутри экономической системы к выходу из кризиса не приведут. Необходимы кардинальные реформы самой системы. Т.е. проблема не в модели, а в системе.
Банковская система Украины является ахиллесовой пятой «Программы экономических реформ 2010-2014г.» Януковича. Банки интересует только прибыль через ссудный процент. Основную свою задачу НБУ видит в удержании курса $. Для инновационных целей наша банковская система не предназначена. Наивно ставить вопрос: «Спасут ли банки экономику?» Банки создали этот кризис, мультиплицируя кредиты. Банки и НБУ стоят на страже интересов кризиса, аккумулируя деньги в закромах и не пуская их в реальную экономику. Украинская банковская система и не собирается кредитовать экономику под приемлемый для производства процент в ближайшие годы. Во время кризиса у банков другая функция: выбивания долгов, захвата заложенного имущества. Власть хорошо знает, куда надо тратить деньги, и у нее даже получается найти их, но вот как заставить банки кредитовать экономику под низкий процент она не знает.
Казалось бы, поступай либерально, как США и ЕС: быстро залей экономику дешевыми деньгами и невидимая рука рынка сама вытащит ее из кризиса. Тем более, что так и надо поступить «по справедливости». Выдать 22 млрд замороженных депозитов (15 млрд у физлиц и 7 млрд у юрлиц) из 22 обанкротившихся банков. Вернуть 34 млрд НДС экспортерам. Зачем держать экономику на голодном пайке и издеваться над обманутыми вкладчиками?
Проблема в том, что деньги пойдут «не туда». Опять на потребление импортных товаров и в $$, увеличивая дефицит торгового баланса и уменьшая ЗВР. Реальный сектор экономики просто не успеет отреагировать на повышение спроса. В условиях бегства спекулятивного капитала это быстро добьет экономику.
Возможности социалистического планирования у власти почти нет. 35% банковского капитала - иностранные деньги (в РФ – 20%, в Китае – 2%). 2 реально работающих государственных банка - Ощадбанк и Укрэксимбанк - имеют всего 21% веса от общего капитала в системе. Они и так перегружены обслуживанием «Нефтегаза», долгов правительства. Целевое кредитование инновационных программ и модернизации производств им не по силам. Секрет «Китайского чуда» в приверженности коммунистической идеологии в сочетании со смертной казнью за взяточничество и неуплату налогов. Без этого коррупция в чиновническом распределении денег непобедима. А существует ли банковский механизм, который демократическим, а не командно-административным методом направит денежные потоки в реальную экономику?
Существует. Есть такие реальные и баснословно богатые инвесторы (а не спекулятивный международный капитал), которые будут заинтересованы во вложении денег в инновации, модернизацию реальных секторов экономики. Это исламские банки. Для того, чтобы нефтедоллары инвестировать в Украину, надо изменить 2 статьи «Закона Украины о банках и банковской деятельности». Статью 48: «Банкам запрещается деятельность в сфере материального производства, торговли и страхования». Статью 49: «Предоставление беспроцентных кредитов запрещается» (аналогичные статьи имеются в «Законе о банках РФ»). При существующем банковском лобби в ВР возможно ли это? Почему нет? Власть пока сильнее капитала. В Эмиратах изменили 15 законов за 3 месяца ради системы исламских банков, поняв их преимущество.
СМИ упорно не замечают исламские банки. Наши банкиры снисходительно относятся к исламскому банкингу, называя его детскими шалостями нефтяных шейхов, а успех видят в шальных деньгах от нефти и в религиозности исламских вкладчиков. Это не совсем так. Наибольшее распространение Исламские банки получили в Малайзии, где совсем мало нефтяных скважин и основные вкладчики – этнические китайцы (не мусульмане).
Исламскому банкингу 1300 лет. Свое нынешнее возрождение он начал в 1979 году, после нефтяного кризиса и необходимости утилизации избыточных пассивов. В кризисный 2009 год исламские банки получили стабильную (среднюю за все годы) 15% прибыль, на 40% увеличив свое присутствие по всему миру, до $1трлн. Фондовый рынок, контролируемый исламскими банками, наименее пострадал во время кризиса. Обычные банки получают шальные доходы в стадии подъема экономики, становясь причиной кризиса. Никакие сдерживающие факторы не смогли этому воспрепятствовать. Принцип исламского банка не раскручивает кризис, дает возможность ровного финансирования экономики во все времена.
Давайте сравним американо-европейские банки с исламскими банками:
1. Исламские банки не занимаются спекуляциями на виртуальных фондовых рынках. Они вкладывают деньги в реальные активы.
2. В Исламских банках нет фиксированной % ставки. Принцип получения прибыли и разделения ответственности в долевом участии собственника предприятия, банка и вкладчика. Исламские банки непосредственно участвуют в управлении производством через прямые инвестиции управляющих пакетов акций (более 10%).
3. Решения о вложении средств в проекты, аудит, отчетность предприятия производятся не единолично, а советом директоров.
4. Исламские банки владеют управляющими пакетами акций, имеют возможность контролировать прибыль. В случае ее сокрытия они судятся с владельцами. Этим они защищают мелких вкладчиков, у которых такой возможности контроля нет. Вложение в исламский банк принципиально лучше, чем портфельные инвестиции. Миноритарные владельцы акций, как показала практика у нас, не получают положенных дивидендов по акциям. Здесь же реальная борьба с коррупцией и теневым бизнесом.
5. Вкладывая деньги в наши украинские банки, вы не знаете: на каких операциях банк будет зарабатывать вам %%, кому он выдаст кредит. Часто об этом узнаешь только после введения администрации в банк и замораживания вашего вклада. Страх, что вы легко потеряете все сбережения, преодолевается алчностью к нереальным %%. Исламский же банк дает чувство сопричастности к реальному производству. Страховка вклада в исламских банках не позволит потерять значительную сумму при самых неблагоприятных стечениях обстоятельств.
Докапываясь до первопричины любого кризиса, выяснишь – суть в ссудном %. Открытие это не ново, как минимум, отчет надо вести с Иисуса Христа. Либералы же доказывают, что только отмена запрета ссудного % приводила к мотивации упорного труда и, как следствие, экономическому росту. В этом извечном споре я верю пророкам Иисусу и Мухаммаду, а не Адаму Смиту и Милтону Фридману. Вспомним, когда хотели действительно помочь Европе и Японии после 2-й мировой войны планом Маршалла и после воссоединения Германии, то деньги давали беспроцентно.
Исламский капитализм – это даже не другая модель, это другая экономическая система, альтернативная Западному капитализму, так как основана на другой идеологии: запрете на ссудный процент. Ее основа – исламские банки, сочетают в себе преимущества обычных банков и реального фондового рынка. Неудивительно, что золотой лярд яростно борется с этой системой. Ведь ссудный процент для них - сакрально. Многочисленные обвинения в финансировании исламскими банками "Аль-Каиды" ни в одном случае не подтвердились. И всю борьбу США с Исламским миром можно рассматривать не как борьбу с терроризмом, а как борьбу Уолл-Стрита с другой, более человечной экономической системой.
Академик Валерий Геец высказал всем понравившуюся мечту о «возрождении экономики — не через стимулирование спроса потребительского, а через стимулирование спроса на соответствующие производственные технические разработки». Но вот только он не указал реальный банковский механизм экономики для осуществления этой мечты.
По большому счету дело даже не в нефтедолларах. Важна сама идея. В конце концов «чем наш печатный станок хуже, чем у Обамы?» Система исламских банков привлечет наличные сбережения населения – недостижимая ныне мечта власти и действующих банков. Таким образом эмиссионные деньги уйдут не на скупку $$ и импорт, а в реальный сектор экономики. Это понятно, что исламские банки приобретают акции по номинальной цене, когда корпорация создается или когда находится в тяжелом экономическом положении. Отсюда стоимость этих акций по мере развития будет расти. В кризис может быть и падение стоимости акций, но в любом случае это право на реальные материальные средства производства, они надежнее, чем «зеленые спинки» или другие бумажки.
Если мне в банке честно скажут: «Мы не знаем, сколько именно процентов прибыли ты будешь иметь, но мы гарантируем, что твои деньги будут вложены в реальное перспективное производство, твои права на дивиденды мы будем жестко контролировать и защищать», то я ПОВЕРЮ именно такому банку, а не пирамиде долгов.
Владимир ВОВК
По материалам ua-banker.com.ua
Ссылки на тему:
Новости
Статьи
Как исламская экономика работает в Иране
Исламские финансы: Принципы и современные тенденции
Ссудный процент вчера и сегодня
Что отличает исламскую экономику от всех других?
Исламская экономика как альтернатива капитализму и социализму
Обзор прессы
Исламские банки бьют рекорды («Экономические известия»)
