Останніми роками особливості мусульманської системи кредитування все більше викликають зацікавленість українських банківських установ. Кілька українських банків уже почали консультуватися з фахівцями в галузі мусульманської економіки, а в Криму ісламський банкінг уже розвивається. Щоправда, поки що у формі кредитної спілки.
Основним принципом ісламської банківської системи є виключення зі всіх фінансових операцій позичкового відсотка, оскільки лихварство у всіх його проявах категорично заборонене Кораном. «Аллах дозволив торгівлю і заборонив лихварство», - прямо сказано у Священній книзі мусульман. Таким чином, будь-які банківські інструменти, засновані на видачі або отриманні грошей в борг під відсотки, опиняються поза законами шаріату. Крім того, іслам забороняє будь-які угоди на умовах невизначеності (ф'ючерси, опціони, наприклад, купівля майбутнього врожаю або ще не видобутих корисних копалин), а також на фінансування деяких секторів економіки, заборонених релігією, - гральний бізнес, виробництво свинини, алкогольної продукції та тютюну.
Через ряд релігійних заборон та обмежень ісламський банкінг ґрунтується на принципах, що цілком відізняються від банкінгу в звичному для нас розумінні. Всі операції у фінустановах, що працюють за законами шаріату, здійснюються на основі поділу відповідальності та дольової участі обох сторін - як тієї, що дає в борг, так і тієї, що позичає - зі всіма прибутками та збитками. Саме цією обставиною, на думку економістів, пояснюється висока, порівняно зі звичайними банками, стійкість і стабільність ісламських банків. Секретом їхнього успіху, згідно з дослідженням, проведеним Міжнародним валютним фондом, є індивідуальний підхід до клієнтів, який дозволяє проводити більш якісну оцінку ризиків. До того ж ісламські банки, на відміну від звичайних, безпосередньо зацікавлені в успішності справи боржника і отриманні ним прибутку і тому підбирають позичальників з максимальною ретельністю. Мусульманський банкір приймає рішення про надання кредиту в першу чергу на основі вивчення перспектив проекту, запропонованого для реалізації, а також ділових якостей позичальника. При цьому ісламські банки не вимагають від клієнта надання застави.
Українські банківські установи останніми роками все більше цікавляться особливостями мусульманської системи кредитування. Ріст зацікавленості ісламським банкінгом спостерігався у розпал світової фінансової кризи, коли всі переконалися у спроможності та стійкості цієї моделі бізнесу. Кілька українських банків, зокрема ВТБ Банк і БТА Банк, почали консультуватися з фахівцями в області мусульманської економіки, а Фортуна Банк у 2010 році планував надавати банківські послуги, що відповідають канонам ісламу, щоправда подальшого розвитку дана ініціатива поки не отримала.
Тим часом у Криму ісламський банкінг вже розвивається. Правда, поки у формі кредитної спілки. Одним із піонерів запровадження мусульманських законів економіки в Україні став 60-річний житель Сімферополя Юнус Аблямітов, у минулому професійний банкір, автор книги «Іслам і кредитні взаємини». У травні 2008 року, в самий розпал світової кризи, він разом з однодумцями заснував кредитний союз «Ля Риба», діяльність якого ґрунтується на принципах шаріату з повним дотриманням чинного українського законодавства. У самій назві фінансової організації закладено головний принцип ісламського банкінгу: «Ля Риба» дослівно перекладається з арабської мови як «немає відсотків».
«Перша і найважливіша обов'язкова умова для участі в цьому бізнесі - договір про спільну діяльність, - пояснив Аблямітов. - Разом з охочим розпочати власну справу ми вираховуємо рентабельність майбутнього підприємства. Припустимо, вона становить 60%, з яких позичальник 30% віддає союзу, інші 30% залишає собі, а потім поступово гасить весь борг». Саме тут криється головна відмінність ісламського банкінгу від звичайного. «В інших фінансових установах на всю суму позики ставиться відсоток і, незалежно від прибутку, навіть якщо його немає, позичальник повинен виплачувати цей відсоток щомісяця. У нашому ж випадку між підприємцем і позичальником ділиться тільки прибуток», - зазначив глава кредитної спілки.
Заступник голови Духовного управління мусульман Криму Айдер Ісмаїлов повідомив «k:», що муфтіят регулярно отримує пропозиції, пов'язані з відкриттям філій ісламських банків в автономії. «Але думаю, що це питання не найближчого часу, - вважає заступник кримського муфтія. - Оскільки появі банків, що працюють за шаріатом, заважає відсутність в Україні відповідного законодавства, що дозволяє видавати безвідсоткові кредити».
Цю думку розділяють і економісти. При цьому деякі з експертів сумніваються, що ісламський банкінг отримає широке поширення в Україні. У першу чергу тому, що вітчизняні бізнесмени не звикли повністю розкривати свій прибуток. А прозорість бізнесу - одна з найважливіших умов ісламського банкінгу.
Ісламський банкінг у світі
Сектор фінансування за законами ісламу сьогодні переживає бурхливе зростання. Ісламський банкінг практикують понад 400 фінансових інститутів світу, включаючи таких світових фінансових гігантів, як HSBC, Deutsche Bank, BNP Paribas та ING bank, які мають у своїх структурах ісламські підрозділи. До послуг банків, що працюють за законами шаріату, вдаються такі транснаціональні гіганти, як General Motors та IBM.
На пострадянському просторі ісламський банкінг успішно прижився переважно в республіках з переважанням мусульманського населення - Казахстані, Киргизії, Азербайджані та Узбекистані. Перший ісламський банк у Росії - «Бадр-Форте» - був створений у далекому 1991-му, але в 2006 році Центральний банк РФ відкликав у нього ліцензію під приводом неодноразового порушення закону про протидію відмиванню доходів, отриманих злочинним шляхом. З тієї пори ісламські фінанси в Росії практично не розвивалися. Тільки в цьому році нижегородський Еліпс-банк почав надавати продукти та послуги ісламського банкінгу.
За матеріалами gazeta.comments.ua
Посилання на тему:
Новини
У Криму почали видавати кредити за законами шаріату
Iнвестиції за законами шаріату
В Україні незабаром з’являться ісламські банки (ВІДЕО, оновлено)
Статті
Утро.UA: Українські банки не поспішають видавати «мусульманські кредити»
А може варто замислитися? Про ісламський банкінг заговорили в Україні
Фактор віросповідання: кому банки довіряють більше
Наукові роботи
